5. 결론 및 제안

재직 중 소득이 충분하고, 연금계좌의 복리 수익률(예: 연금저축펀드, 보험의 공시이율 등)이 투자 가능한 다른 금융상품(예금, 펀드 등)보다 높거나 비슷하다면, 연금 개시를 늦추는 것이 일반적으로 유리합니다. 이는 복리 효과와 세제 혜택이 계속 이어지기 때문입니다3 6.
만약 투자처의 기대수익률이 연금계좌보다 확실히 높고, 자산 증식이 목표라면, 연금을 수령해 재투자하는 전략도 고려할 수 있습니다. 단, 이 경우 연금소득세, 건강보험료 부담, 투자 리스크를 반드시 감안해야 합니다5 6.
현금 유동성이 필요하거나, 건강 등 불확실성에 대비하고 싶다면, 연금 일부를 조기 수령해 활용하고, 남은 금액은 연기하는 절충안도 가능합니다.

요약

회사에서 계속 일하면서 개인연금을 미루는 것의 장단점은 무엇일까

세제혜택 유지
개인연금(연금저축, IRP 등)은 가입 및 운용 기간 동안 세액공제, 과세이연 등 절세 혜택을 받을 수 있습니다. 연금 개시를 미루면 이 혜택이 계속 유지되어, 연금자산이 더 오래 복리로 불어날 수 있습니다1 6.
복리효과 극대화
연금계좌 내 자산은 연금 개시 전까지 복리로 운용됩니다. 주식, 채권, 예금 등 다양한 금융상품으로 자산배분과 포트폴리오 변경이 자유로워 장기적으로 수익률을 극대화할 수 있습니다3.
소득공제 및 절세효과
재직 중에는 연금저축 등 납입액에 대해 매년 세액공제를 받을 수 있습니다. 연봉이 높을수록 절세효과가 커져, 실질 소득 증가 효과가 있습니다1 3 6.
노후자금 확보 유연성
정년 보장 불확실성, 조기 은퇴 등 예상치 못한 상황에 대비해 연금 개시 시점을 조절할 수 있습니다. 아직 소득이 충분하다면 노후자금을 더 오래 불려 둘 수 있습니다3 6.
건강보험료 부담 최소화
연금소득이 늘면 건강보험료 산정에 반영될 수 있습니다. 재직 중에는 직장가입자 자격으로 보험료가 산정되므로, 연금소득이 건강보험료에 미치는 영향이 적습니다.

현금 유동성 부족
연금 개시를 미루면 당장 쓸 수 있는 현금이 늘지 않습니다. 투자 기회나 급전이 필요할 때 유동성이 떨어질 수 있습니다.
세제혜택 환수 위험
중도해지나 일시금 수령 시 기존에 받았던 세액공제 혜택을 모두 반환해야 하므로, 장기적으로 운용해야 합니다3.
예상치 못한 건강·생애 리스크
건강 악화, 조기 퇴직, 가족의 경제적 변화 등으로 갑자기 연금이 필요할 수 있는데, 개시를 미루면 적시에 활용하지 못할 수 있습니다.
연금소득 분산 효과 감소
연금 개시를 늦추면 은퇴 후 한꺼번에 많은 연금을 받게 되어, 연금소득세 구간이 올라가거나 건강보험료 부담이 커질 수 있습니다7.

재직 중 소득이 충분하고, 연금계좌의 복리 수익률이 양호하다면 연금 개시를 미루는 것이 일반적으로 더 유리합니다. 세제혜택과 복리 효과를 최대한 활용할 수 있기 때문입니다.
다만, 갑작스러운 은퇴, 건강 악화, 투자 기회 등 현금 유동성이 필요할 때는 일부 연금 개시도 고려할 수 있습니다.
중도해지나 일시금 인출은 세제혜택 환수 위험이 있으므로 반드시 장기 운용을 전제로 계획해야 합니다.

“직장에 다닐 때는 소득공제 혜택으로, 은퇴 후에는 연금으로 받을 수 있다는 장점이 있다. 다양한 상품으로 운용할 수 있다는 점도 장점이다. 단, 일시금으로 찾거나 중도해지 시 세액공제 혜택을 모두 토해내야 한다